Extra aflossen, een goed idee of niet?


Extra aflossen op je hypotheekAls je een hypotheek hebt, mag je ieder jaar een bepaald percentage van je hypotheek boetevrij extra aflossen. Dit percentage bedraagt vaak maximaal tien tot twintig procent van de hoofdsom per kalenderjaar. Wil je meer aflossen, dan betaal je hier in sommige gevallen een boete over. Is het verstandig om extra af te lossen? In dit blog zetten we de voor- en nadelen naast elkaar.

Voordelen van extra aflossen

Het eerste voordeel van extra aflossen van je hypotheek is natuurlijk dat je de hypotheekschuld omlaag brengt. Hierdoor los je je lening sneller af en is je huis sneller hypotheekvrij. Er zijn nog meer voordelen:

 

  • Een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten. Je totale hypotheekschuld daalt en je betaalt dan minder rente.
  • Als je veel vermogen hebt, betaal je hier boven de € 25.000 belasting over. Als je je spaargeld inzet om extra af te lossen, verlaag je je vermogen en mogelijk dus ook de belasting die je in box 3 moet afdragen.
  • Met de lage en binnenkort misschien zelfs negatieve spaarrente, is sparen minder aantrekkelijk. Heb je een wat oudere hypotheek, dan is de hypotheekrente die je betaalt waarschijnlijk hoger dan de spaarrente die je ontvangt.

55+ en een aflossingsvrije hypotheek?

Wil je als 55+ je hypotheek oversluiten, dan vraagt de geldverstrekker om je te verwachten pensioeninkomen op te geven. Is je inkomen na pensionering hoog genoeg om de hypotheek te kunnen betalen of over te sluiten? En wat als de termijn van 30 jaar verstreken is en je dient een nieuwe hypotheek af te sluiten? Lukt dit dan nog op basis van je pensioeninkomen? Door je huidige hypotheek onder de loep te nemen, en wellicht te kiezen voor een hypotheekvorm waarmee je (extra) aflost, worden problemen in de toekomst voorkomen. Dankzij de lage rente kan het nu zinvol zijn om naar de mogelijkheden te kijken en voorkom je later onaangename verrassingen.

Nadelen van extra aflossen

Er kleven ook nadelen aan extra aflossen. Het belangrijkste nadeel is dat je inteert op je financiële buffer. Calculeer dus alle onvoorziene uitgaven in voordat je extra aflost. Kijk ook vooruit. Als je binnen enkele jaren wil gaan verbouwen of een grote reis gaat maken, gebruik daar dan je spaargeld voor. Je betaalt meer rente over een nieuwe lening dan over een hypothecaire lening.

 

Ben je van plan om op korte termijn een andere woning te kopen? Denk dan nog eens goed na of je extra wilt aflossen. Je krijgt dan misschien wel te maken met een hogere overwaarde en eigen woning reserve (woningwaarde – openstaande hypotheek). Als je namelijk je huis verkoopt en binnen drie jaar een andere woning koopt, zal je deze overwaarde dienen te gebruiken voor de nieuwe woning.

 

Extra aflossen? Bespreek het met je hypotheekadviseur!

Extra aflossen kan voordelig zijn. Dit hangt echter af van het soort hypotheek dat je hebt, het hypotheekrentepercentage dat je betaalt en de voorwaarden van je hypotheek. Het is verstandig om dit eerst nauwkeurig in kaart te brengen, voordat je je geld overmaakt. Bespreek je plannen daarom eerst met je hypotheekadviseur, zodat je zeker weet dat extra aflossen voor jou gunstig uitpakt

Tags: ,

Hypotheek oversluiten: wel of niet doen?


De hypotheekrente staat nu wel héél laag. Het lijkt daarom de tijd om een lopende hypotheek over te sluiten op een nieuwe. Dat kan zonder te verhuizen namelijk. Maar kan dat zomaar? Ik geef je alvast een aantal tips voor het oversluiten van een hypotheek:

1. Wanneer heeft oversluiten écht zin? Verandering van hypotheekverstrekker heeft heeft alleen zin wanneer je de oversluitkosten bij de andere geldverstrekker kan terugverdienen met een lagere netto maandlast. Dus met een lagere rente.

2. Hoe zit het met boeterente? Wat de kosten zijn voor het oversluiten van een bestaande hypotheek hangt mede af van de timing waarop je besluit over te stappen. Maak je de overstap op het moment van een renteherziening, dan hoef je geen boeterente te betalen. Vertrek je tijdens de lopende rentevaste periode? Dan moet je vaak een boete betalen. Daarbij wordt gekeken naar jouw huidige rente, de looptijd die nog resteert en de op dat moment gebruikelijke rente voor de resterende periode.

3. Heb je na oversluiten nog recht op een aflossingsvrije hypotheek met renteaftrek? Veel geldverstrekkers hanteren de regel dat een aflossingsvrije hypotheek niet hoger mag zijn dan 50 % van de marktwaarde van de volgende woning, ook al had je voorheen een hoger aflossingsvrij deel. Er zijn ook geldverstrekkers die meer ruimte kunnen bieden. Daarover kan HypotheekUitkomst jou het beste advies geven.

4. Hypotheek oversluiten, hoe gaat dat in zijn werk? De nieuwe geldverstrekker kijkt naar de hoogte van jouw hypotheek, in verhouding tot de waarde van jouw woning. Is er sprake van onderwaarde (dan is jouw huis minder waard dan het hypotheekbedrag), dan is het niet altijd mogelijk om je hypotheek onder te brengen bij een nieuwe geldverstrekker. Houdt daar dus rekening mee.

5. Wat zijn de fiscale gevolgen? Heb je een hypotheekschuld voor 1 januari 2013 afgesloten, dan blijft de renteaftrek ongewijzigd, ongeacht de hypotheekvorm. Dat betekent dat de huidige hypotheekvorm zonder verlies van renteaftrek kan worden overgesloten naar een andere hypotheekverstrekker. Heb je bijvoorbeeld al een aflossingsvrije hypotheek, dan kun je ook bij de nieuwe geldverstrekker voor datzelfde bedrag weer een aflossingsvrije hypotheek sluiten.

Tags: , , , , , , , ,